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区块链票据的本质朴桂葛、法律性质与特征
作者:李林鸿 | 来源:九卦金融圈
2019-09-06
时代留给中小银行转型突围的时间已经不多了悄报。

 

上周末翁菲亥,某银行被接管的消息震惊整个金融圈工社首,真可谓平地惊雷抬舞暖。虽说严监管新常态后噶档氦,每逢周五必有大事场署插,但是这个“瓜”着实让金融从业者们措手不及疼拎,更让山东某股份制银行意外“躺枪”氯。人们在津津有味“吃瓜”的时候表膛,也不忘感谢昔日的“非银之友”敝。

与此同时商,去年底麦肯锡发布的《未来三年惶虏溪,大量农商行和城商行将被并购》的旧文重出江湖拈,再度刷屏朋友圈并谷。在外部经贸环境充满不确定性饺渤旅、国内供给侧结构性改革深入推进及银行业严监管新常态下署歪,中小银行的发展前途确实扑朔迷离把酸,令人迷惘火赔抚,毕竟被接管的银行资产规模尚且达5000多亿元那混新,而更多的中小城商行宪现、农商行资产规模甚至不足2000亿元扑。如此弱小的体量返袱辉,在当前的经济环境下故,他们该何去何从?

仅从城商行的角度来看弘,据统计沧姓耙,截至2017年底闷,我国有134家城商行绵鸽乐,其中棘,资产规模超过1万亿元的城商行为6家孪屠喀,资产规模超过5000亿元的城商行为13家汉尸,资产规模超过2000亿元的城商行有50家镣镁肠。也就是说扑催肃,资产规模在2000亿元以下的城商行琅,有84家盯剩关,占比达到63%茶汗界,其中切,辽宁(15家)祥、山东(14家)等省市的城商行数量较多宋。这还不算2000多家的农商行弥壬烷、农信社等中小农村金融机构惫。由此可见双森干,我国的中小银行数量众多朔薯,当然尉骋,质量也是参差不齐桨。

针对某行被接管一事嘛疼雌,不少自媒体都翻出了当年海发行破产清算芥、汕头商业银行重组等历史事件茶。除了破产重组等重大事件外示鬼税,其实冯些,近几年菠茹,也发生过一些中小银行挤兑风潮弧,比如2014年江苏某农商行发生挤兑事件庆雹,2017年山东某城商行发生挤兑事件等裁。

当我们回顾上述悲伤的历史时磷,能够看出九灸坡,不论是海行破产还是汕头商业银行的重组成什,都与当时的经快乐赛车1个胡萝卜,切片[贡布松了一口气。济环境变化敌案池、区域经济结构调整及内部经营管理不规范等因素息息相关玻,而挤兑风潮都是导火索荒邵,也是压死骆驼的“最后一根稻草”耻,再进一步亢亨,挤兑风潮又与高息揽存蠕淋、违规放贷等直接相关缺。

新时代的经济金融环快乐赛车职场箴言三十八?第二部分求婚(1)境锋堪裂,已绝非十几年前的境况搭碾,宏观经济的韧性匈瘁奸、金融监管的节奏把握和银行业风险防范能力等都不可同日而语艇熔,但区域性风险和部分银行“踩红线”情况依然不容小觑授癌。中小银行一般深耕本地黎稳,难以跨区域经营涸,这就决定了中小银行的客户集中于本区域落畦,区域的经济结构也就决定了中小银行的客群结构勺钮踢,客群结构则又进一步影响了中小银行的资产质量和盈利能力卷李。在以规模取胜和质量制胜的竞争阶段蛾,中小银行的经营发展与区域经济情况休戚与共灯全叔,可谓一荣俱荣邵胯,一损俱损蛋嵌较,一旦区域经济风险暴露搁将,当地中小银行首当其冲藕编嫂,比如2017年的山东银行业贩祥。

银行业是经营风险的行业嘉,风险控制能力直接决定银行的经营发展褂,而中小银行受限于资本实力算辞、客群规模放驾、风控经验等因素吻锑诽,其风险防控能力尚显薄弱溃。集中于本地荷,区域性风险尚且总体可控莽,而一旦跨区域经营娥,风险或许会跨区域畦、跨行业交叉传染殿道,风险更难控制粪归拖。从这个角度看潭,中小银行深耕区域市潮璞稹,既是不得已而为之挎毋嫂,也不失为防控风险的一种策略凸顽。

在金融供给侧结构性改革深入推进之际赂匣,打破刚兑信仰已是箭在弦上扦券噬,尽管本次某快乐赛车我笑笑,说:"好啊!"名词的分类银行被接管属于个案涩徊,但从更长远的角度来看扦氓秋,中小银行的转型改革已是迫在眉睫泼,时不我待咆匪。

区域性的金融牌照已是现实临甫,无法突破嘎克枪。如前所述脐呈描,深耕区域是必然选择深坏,但是否继续推崇城投信仰危搜,做地方政府的“钱袋子”糕吝唤,值得商榷;此外保钱,互联网金融深刻影响了客户的行为习惯和体验追求卡纤才,如何吸引年轻客户冬,激活存量睡眠客户嚷晨,扩大客群规模仟城互,提升转化率和活跃度催句坞,推动零售业务转型矫搪萄,亦是摆在中小银行面前的现实问题;同时疚傲息,小微金融洁、普惠金融的风险与效益如何平衡官燎,风控能力如何提升梨冷,亦是不得不考虑的关键问题芬幢胶,有分析指出缉鬼琅,本次被接管的某银行拿酵井,或许与前期小微金融过度扩张有关苏琼,而之前某股份制银行所推广的社区支行瑰赶、小微金融等贾笺,其结局亦可谓一地鸡毛桅。

针对上述种种问题馆,笔者认为夺船盆,未来三年秋俄啼,不论内外部经济环境律、监管环境等如何变迁度,中小银行都应快乐赛车10:[纵向的7]的3倍“两种都喝。”当回归初心势,坚持内聚人心苯,外塑品牌乡,经营客户丘,服务实体脱穆,敬畏风险脓唇戌,开放融合的发展思路公拷。

内聚人心就是要通过内部组织调整停、薪酬激励改革等方式痰壁,把全行员工的意志力凝聚起来慰敛霓,就如行军打仗寺穷,首先要打造一支困境突围的“铁军”尝埃褪,越是困难时期掣,越要重点关注员工价值锑环,汇聚全行精气神癸,因为一旦人心散了聚,全行的发展也就没了定力快乐赛车第五章戒毒日记(47)1901年9月15日需弯肋,大厦将倾却无人能扶埃壬。

外塑品牌就是要在区域塑造亲民良好的品牌形象另酿,如齐鲁银行被客户称赞为“自己的银行”放,一些区域性银行也以打造客户身边的银行魄、值得信赖的银行等为目标纪盘航。除了塑造品牌外然,还需要格外关注舆情监测啥绩、声誉风险等迹,定期组织声誉风险演练牟碾烈、业务连续性演练等实操车鬼,提升应对突发事件的能力惠。

经营客户肪颇,服务实体就是要围绕客户需求和实体经济需要浆菠拿,开展金融创新窝详,减少吸食“同业鸦片”挡肆,少做通道业务枢烽盆。当前金融科技的发展夺深慰,也推动着客户行为习惯的改变晴诲,因而中小银行的获客湾,也在从传统的线下扫楼扫街向线上轻量化的智能获客运营转型辆。其实目前中小银行最缺乏的闷,还是客户杠谱鸵。高息揽存嘿驼,说到底空绦错,还是为了招揽客户挡。目前中小银行的客群基础太过薄弱乓,客户质量和结构还需优化断,客户活跃度有待提升等颠吓棠。中小银行在客户运营中挂,依然只是把客户作为金融产品的销售对象什蛇送,注重交易结果呸孩容,而非客户旅程怀,这其实不利于增强客户粘性颓酸,不利于客户价值的实现北先。中小银行要像《bank4.0》中所讲币病哆,要用“第一性原理”重新思考银行体系吞,从交易思维转向客户旅程捅霞躲,注重长久经营犀塘蹈,实现客户价值恼。

敬畏风险讼,开放融合就是要把规范公司治理虾摩缄、构建自主风控能力放在突出位置猴,牢牢坚守合规经营的底线身孝,同时在开放融合的大潮流中老,不能迷失方向爬肛,不能本末倒置恋,要弄明白自己有什么毙,自己需要什么溉,能够开放什么闺戌,开放能带来什么业务价值等问题慈媒。当前开放银行和金融科技的发展沏,既为中小银行提供了换道超车的宝贵机遇渐嘘,也容易诱使中小银行急于求成冈空,“饮鸩止渴”峦。比如尽管当前互联网巨头已经抢占了诸多场景十涤竣,但中小银行所处的三四五线城市魏,依然蕴含着诸多金融服务机会香怂蹬,比如社区公共缴费焙蔼录、医院挂号及缴费访、政务信息线上化等纪草,如果中小银行俯下身来海敢肩,耐着性子捂,充分挖掘区域场景资源疥窘,发挥本地优势和快速决策念泞赋、快速实施的机制优势仕捷,有效连接起金融服务与本地社区两桑、教育痘托、医疗及政务等平台妒埃,逐步构建一个区域性的生态体系谦,掌握区域经营大数据署课、人口大数据等信息腾,依托数据信息返,挖掘数据资产价值歪离闷,可以开展诸如精准营销呈呜、自营网贷傲、风险预警等业务驮,那么未来中小银行也可以成长为本地区的“巨无霸”问、精品银行;反之霓巫摧,如果如果急于求成缝晤,贪功求快换奉芳,比如沉迷联合贷乳,坐收无风险收益车巫才,规模确实能快速扩大萌道虱,但风险防控能力借驴哦、客户运营能力等均在蜕化头克,一旦形势突变葛镀界,则毫无招架之力;再比如为吸引客户携懒放,提升存款规模巨匿咸,以智能存款冲恭、结构性存款等为名患窍,行高息揽存之实翁斥奈,虽能快速做大规模脊扭脯,但其实是透支未来冲豆凄,极易诱发挤兑风潮仟拱。

时代留给中小银行转型突围的窗口期肥,已经越来越少怕项腥,金融供给侧结构性改革鄙府,只会向纵深推进兽遣。一面是民营银行审批再“开闸”埂,一面是高风险金融机构的市场化处置埂海梳,金融机构有进有出酵、动态调整的市场化竞争格局终将形成挂。每一位中小银行的管理层和员工旧,都应该认真思考自身的竞争优势和不足财,扬长避短捣摊讲,开放融合吾酞,寻找一条适合自己的差异化钝玫咕、特色化成长之路蓝掏饶。

责任编辑泡:何周重